Pour choisir une mutuelle frontalier: description des remboursements, des couvertures et des différences entre les offres.

La prise en charge des frais de santé en France par le régime de base Sécurité Sociale (local ou général) est très insuffisante, principalement pour 2 raisons :

  • un "tarif conventionné" souvent très inférieur aux pratiques du corps médical
  • une prise en charge en moyenne à 70% de ce tarif

Une mutuelle pour tous les frontaliers

La mutuelle (assurance complémentaire) en France, permet de compléter les prestations de l'assurance de base. La sécurité sociale française rembourse les soins en France du frontalier assuré à la LAMal frontalier et du frontalier assuré à la CMU frontalier.
A Chacun de ces frontalier de se poser la question : dois-je prendre une mutuelle frontalière en plus de la base LAMal frontalier ou de la CMU frontalier ?

Une mutuelle frontalier pas obligatoire mais presque...

Ce complément d' assurance est facultatif mais nécessaire. L'augmentation des dépenses de santé et la limitation des remboursements font qu'en France, l'usage des mutuelles s'est généralisé. En 2016 une loi française l'a même rendue obligatoire. Cette loi ne s'applique pas pour les frontaliers car leur employeur est Suisse, mais s'en priver vous fait courir un risque financier important en cas de maladie ou d'accident.

En France, les mutuelles ne demandent généralement pas de remplir un questionnaire de santé. Cela en fait une solution adaptée aux personnes ayant un traitement en cours et un réseau de soins sur France.

Les types de contrats de mutuelle frontalier

Contrairement à la Suisse, les assureurs français proposent le plus souvent des contrats standards de mutuelle frontalier. Certains, cependant, proposent des formules ajustables notamment dans le dentaire et l'optique : si j'ai de bons yeux, pourquoi devrais-je payer une prime élevée pour l'optique ?

Sachez qu'il existe deux sortes de contrats :

  • les contrats responsables : ils reprennent les règles de la Sécurité Sociale comme le parcours de soin coordonné (l'obligation de passer par son médecin traitant avant d'accéder à un médecin spécialiste sauf dans l'optique et le dentaire)
  • les contrats non responsables : vous n'êtes pas tenus de respecter les règles de la Sécurité Sociale. Naturellement, ils sont plus chers.

La prise en charge des soins en Suisse par une mutuelle frontalier

Certains contrats français de mutuelle frontalier indiquent qu'ils permettent la prise en charge des soins en Suisse. Ce type de contrat peut sembler intéressant pour un frontalier, d'autant plus qu'ils sont généralement moins chers que ne l'étaient leurs contreparties en Suisse.

Pourtant il n'y a pas de magie, ces contrats sont très restrictifs et permettent généralement au mieux, une prise en charge selon la réglementation "LAMal". Ce ne sont en aucun cas des produits équivalents aux assurances complémentaires frontalier suisses qui, avant 2017, permettaient de se faire soigner en clinique privée.

Nous vous conseillons de bien lire votre contrat de mutuelle frontalier concernant les conditions d'accès aux soins en Suisse. Souvent, les conditions sont drastiques pour avoir accès à un remboursement.

Laurence Tailhardat
Responsable des ventes
Titulaire de la certification d'Intermédiaire en Assurance AFA, Laurence travaille main dans la main avec les entreprises pour la couverture maladie de leurs employés.